Россияне стали чаще брать кредит, чтобы сделать первый взнос по ипотеке. ЦБ отмечает, что это может свидетельствовать о сложностях с накоплениями у заемщиков, но пока он не намерен ничего предпринимать. Мягкость регулятора можно объяснить пандемией, из-за которой он проще относится даже к необеспеченным кредитам, полагают эксперты shares
Центробанк заметил небольшой рост доли ипотечных кредитов, первый взнос на которые профинансирован за счет потребительского кредита — с 5,4% в третьем квартале 2019 года до 5,5% в первом квартале 2020-го. Об этом регулятор написал в обзоре динамики долговой нагрузки россиян в конце прошлого – начале этого года. Доля потребительских кредитов для оплаты первого взноса, взятых в том же банке, что и ипотека, выросла с 1,8% до 2,1%.
Рост доли за квартал может показаться незначительным, но на более длительном отрезке времени тенденция более заметна. Так, еще в 2014 году, по оценке ЦБ, было 3,7% ипотеки с кредитным первым взносом — увеличение за шесть лет составило 1,8 процентного пункта, доля год от года росла. Использование кредита для первоначального взноса может означать, что у заемщика есть трудности со сбережением средств. Это значит, что заемщик характеризуется повышенным уровнем кредитного риска, пишет ЦБ. Вместе с тем, доля таких жилищных кредитов пока невелика, поэтому ЦБ не видит необходимости принимать дополнительные меры.
ЦБ учитывал кредиты от 100 000 рублей, которые были взяты созаемщиками по ипотеке за три или меньше месяцев до выдачи жилищного кредита. Таким образом ЦБ получил так называемую оценку сверху, то есть, достаточно консервативную, заявил «Коммерсанту» управляющий директор рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) Станислав Волков. Он предположил, что в том числе поэтому текущие цифры опасения не вызывают: вмешательство понадобится, если доля превысит 10%. Падение реальных доходов действительно приводит к тому, что часть сбережений россиян «проедается», и потому на первый взнос по ипотеке людям приходится брать кредитные средства, признал Волков. Рост ипотеки с кредитным первым взносом — закономерная тенденция, учитывая падающие доходы россиян, соглашается аналитик БКС Егор Дахтлер.
Эксперты отмечают, что ЦБ пока не спешит принимать меры по ограничению кредитного рынка в том числе из-за пандемии. Кроме того, растут и возможности банков по отслеживанию клиентов с высокой долговой нагрузкой, а снижение ставок по ипотеке привлекло достаточное число качественных заемщиков, отметил Волков. Он не ожидает заметного роста доли клиентов, которые оплатили первый взнос по ипотеке кредитом. Дахтлер считает, что таких кредитов будет становиться больше. Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова полагает, что существенного роста ждать не стоит: «Общее снижение ставок по кредитам <…> стимулировали заемщиков брать ипотеку на комфортных условиях», — заявила она «Коммерсанту».
